银行，利好来了！

4月20日上午，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，2023年4月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。这意味着LPR连续8个月保持不变。

LPR被视为准贷款基准利率，所有的贷款都是参考LPR定价，有加点也有减点（如下表）。一般银行贷款利率都是围绕LPR波动。

如果把银行比作一个专卖店，那么它卖的就是钱，贷款利率是销售价，存款利率是进货价。如果存款利率下降，而贷款利率保持不变，银行肯定更有赚头。

(相关资料图)

现在的情况是：

1、虽然LPR没变，但实际的贷款利率可能有降。以2022年四季度为例，虽然LPR没降，但实际贷款利率却降了。今年1月份，央行、银保监会出台的允许符合条件的城市“阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。此后有36城市首套房贷利率下限降至4%以下。这种定向降息，也会导致LPR没变的情况下，实际贷款利率会下降。

2、最近几个月银行的成本是在下降的。最近8个月存款利率有两波下调，一是2022年8-9月，多家大行不约而同下调存款利率。二是今年初乌鲁木齐银行、新疆银行、黑龙江五大连池农商行等中小行下调了存款利率。三是自4月以来，广东、河南、湖北的多家银行纷纷调降存款利率。

此外，央行有过两次降准，一是2022年12月5日降准0.25个百分点，共计释放长期资金约5000亿元，降低金融机构资金成本每年约56亿元。二是2023年3月27日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点，有市场分析人士认为，这次降准大约释放5250亿元准备金，给银行节约57.75亿元成本。

也就是说贷款利率有降，存款利率也有降，银行利润看似不变，但在实体经济面临下行压力的情况下，银行能保持住这份利润，本身就是利好。

银行之所以能享受到这份利好估计与3月份欧美银行业爆雷有关。

硅谷银行、第一共和银行、瑞信银行在危机没有出现之前，谁都不可能想得到它们会爆雷，这说明银行虽然外表光鲜，但不少银行内部风险巨大。

我国银行业整体是稳健的，但也有部分银行是有风险的。根据央行表述，目前存在较高风险的中小金融机构是300多家。

所以在欧美银行业爆雷余波未平的情况下，贷款利率没有进一步降息，也有保持银行业稳定运行的用意。